Финансовая свобода

Пенсионный Навигатор

Профессиональный инструмент для стратегического планирования 401(k), IRA и частных накоплений. Учитывает налоги, инфляцию и сложные проценты.

Загрузка калькулятора...

10%

Ист. доходность S&P 500

401(k)

Поддержка

Roth

Налоговые режимы

Правило изъятия

Зачем нужно профессиональное планирование?

Современное пенсионное планирование давно вышло за рамки простых таблиц с накоплениями. Для профессионалов важно учитывать динамику взносов, инвестиционную доходность, инфляцию, налоговый режим и юрисдикционные особенности.

Этот инструмент создан для ответа на ключевые вопросы:

✓Сколько капитала будет накоплено к моменту выхода на пенсию?
✓Как влияет инфляция на реальную покупательную способность?
✓В каком объеме возникают налоговые обязательства?
✓Как долго может выплачиваться пенсия без риска исчерпания капитала?

Логика пенсионных систем

Калькулятор опирается на универсальную модель формирования капитала, применимую к большинству стран (США, Европа, Азия).

Налог «на выходе» (Tax-Deferred)

Классические 401(k), Traditional IRA и их аналоги.

• Взносы уменьшают налоги сейчас
• Рост капитала без налогов
• Налог платится при снятии средств

Налог «на входе» (Tax-Exempt)

Roth IRA, Roth 401(k) и частные счета.

• Взносы из чистого дохода
• Рост капитала без налогов
• Выплаты не облагаются налогом

Гибридные модели

Комбинация стратегий и лимитов.

• Частичное налогообложение
• Лимиты на освобождение
• Прогрессивные ставки

401(k) или IRA?

Хотя эти термины часто используются взаимозаменяемо, между ними есть ключевые различия для моделирования.

🏢

401(k) / Корпоративный

Взносы: Автоматически через работодателя (до получения зарплаты на руки).

Match (Софинансирование): Работодатель часто добавляет % к вашему взносу («бесплатные деньги»).

Выбор активов: Обычно ограничен списком фондов, предложенных компанией.

В калькуляторе учитывайте общую сумму взносов (ваши + работодателя).

👤

IRA / Индивидуальный

Взносы: Вы делаете сами в любой момент.

Match: Отсутствует.

Выбор активов: Максимальная гибкость (акции, облигации, ETF, золото).

Идеален для донастройки портфеля и налоговой диверсификации.

Что влияет на результат?

📈 Доходность и время

Даже 1% разницы в доходности на горизонте 30 лет может изменить итоговый капитал на сотни тысяч долларов. Калькулятор позволяет сравнить консервативные (5-6%) и агрессивные (8-10%) сценарии.

💸 Инфляция

Игнорирование инфляции — главная ошибка. 1 миллион долларов через 30 лет будет иметь покупательную способность около $400k (при инфляции 3%). Мы показываем результаты в "сегодняшних деньгах".

⚖️ Правило 4%

Сколько можно снимать, чтобы деньги не закончились? Классическое правило ("Trinity Study") говорит о 4% в год. Однако при раннем выходе на пенсию (FIRE) безопасная ставка может быть ниже (3-3.5%).

⏳ Longevity Risk

Риск того, что вы проживете дольше, чем ваши накопления. Современное планирование должно учитывать сценарии жизни до 90-95 лет.

Часто задаваемые вопросы

Да. Логика сложного процента и налогообложения универсальна. Для РФ 'Tax-Deferred' — это НПФ, 'Tax-Exempt' — ИИС типа Б (похожая механика). Просто укажите свои ставки и валюту.

Номинальная — это цифра, которую вы видите на брокерском счете (например, +10%). Реальная — это номинальная минус инфляция (10% - 3% = 7%). Реальная доходность показывает рост вашей покупательной способности.

Это зависит от вашей текущей налоговой ставки и ожидаемой ставки на пенсии. Если вы ожидаете, что на пенсии ваши доходы (и налоги) будут ниже — выгоден Traditional. Если вы молоды и сейчас платите мало налогов — выгоден Roth.

Да, вы можете просто добавить ожидаемую ежемесячную госпенсию к сумме, которую планируете получать из накоплений, или уменьшить целевой необходимый доход на эту сумму.

Оно сработало в 95% исторических 30-летних периодов в США. Однако для большей надежности или при более длительном сроке пенсии рекомендуется рассматривать диапазон 3.0-3.5%.

Создатель

Лиана Арифметова

Миссия: Демократизировать сложные расчеты. Превратить страх перед числами в ясность и контроль. Девиз: «Любая повторяющаяся задача заслуживает своего калькулятора».

⚖️

Важное предупреждение

Результаты расчетов являются моделированием, основанным на заданных вами параметрах. Они не гарантируют будущую доходность. Налоговое законодательство может меняться. Данный инструмент не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Для принятия решений проконсультируйтесь с сертифицированным финансовым советником.