Короткий заём на пару недель кажется недорогим: ставку указывают в день, и цифра выглядит маленькой. Чтобы понять реальную цену, достаточно трёх чисел — суммы, срока и дневной ставки — и одной формулы. Разберём, как считать самому и какие границы для переплаты установил закон.
Проценты за срок займа считаются просто: сумма × дневная ставка × число дней. Расчёт для примера: 10 000 рублей на 15 дней под 0,8 % в день — это 10 000 × 0,008 × 15 = 1 200 рублей процентов, вернуть нужно 11 200 рублей. Тот же заём под 0,5 % в день на 20 дней обойдётся в 1 000 рублей переплаты.
Выше 0,8 % в день ставка по потребительскому займу быть не может — это прямо установлено частью 23 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Поэтому первое, что стоит сделать с любым предложением, — сравнить дневную ставку с этим потолком.
Дневная ставка не показывает всех расходов, поэтому закон требует указывать полную стоимость кредита — ПСК. Она учитывает проценты и обязательные платежи, выражается в процентах годовых и в рублях и размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора (ч. 1 ст. 6). Для займа с одним платежом в конце срока ПСК легко проверить самому:
переплата ÷ сумма займа × 365 ÷ срок в днях × 100 %
Для первого примера: 1 200 ÷ 10 000 × 365 ÷ 15 × 100 % = 292 % годовых.
Для второго: 1 000 ÷ 10 000 × 365 ÷ 20 × 100 % = 182,5 %.
Число 292 в первом расчёте не случайно. ПСК не может превышать меньшую из двух величин: 292 % годовых или среднерыночное значение, которое публикует Банк России, увеличенное на треть (ч. 11 ст. 6). Если ПСК в договоре выше, это повод отказаться от такого предложения. Сравнить условия нескольких микрофинансовых организаций до подачи заявки удобно на сервисе ЕФС — там собраны предложения финансовых организаций из государственного реестра Банка России, а сам сервис не выдаёт займы и не является кредитором.
У краткосрочных займов, выданных на срок до года, есть и предел общей переплаты. Начисление процентов, неустоек и платежей за услуги прекращается, когда их сумма достигнет 130 % суммы займа (ч. 24 ст. 5). Расчёт для примера: если бы по займу в 10 000 рублей начислялись только проценты по ставке 0,8 % в день, предел в 13 000 рублей был бы достигнут примерно через 163 дня (1,3 ÷ 0,008 = 162,5). Больше этой суммы сверх основного долга кредитор потребовать не вправе.
За просрочку тоже есть ограничение. Неустойка не может превышать 20 % годовых, если проценты за этот период продолжают начисляться, или 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день, если проценты не начисляются (ч. 21 ст. 5). Расчёт для примера: 0,1 % от 11 200 рублей — это 11,2 рубля за день просрочки.
Если заём оказался не нужен, закон даёт время передумать: в течение 14 календарных дней с даты получения денег его можно вернуть досрочно без предварительного уведомления, заплатив проценты только за фактические дни пользования (ч. 1 ст. 11). Для займа из первого примера, возвращённого через 5 дней, проценты составят 10 000 × 0,008 × 5 = 400 рублей вместо 1 200.
Порядок расчёта сводится к пяти шагам:
- Проверить дневную ставку — не выше 0,8 %.
- Посчитать проценты за срок.
- Пересчитать их в ПСК и сравнить с 292 %.
- Найти ПСК в рамке на первой странице договора.
- Убедиться, что организация есть в государственном реестре на сайте Банка России.
Те же цифры, подставленные в калькулятор, помогут сравнить несколько предложений за пару минут.
