Что такое реструктуризация
Реструктуризация долга — изменение условий действующего кредитного договора по соглашению сторон. В отличие от рефинансирования (новый кредит), реструктуризация — модификация текущего договора. Регулируется ст. 416–422 ГК РФ.
6 стратегий реструктуризации
| Стратегия | Механизм | Лучше всего для |
|---|---|---|
| Снижение ставки | Перевод в новый банк по сниженной ставке | Кредиты с старыми высокими ставками |
| Увеличение срока | Срок продлевается, платёж уменьшается | Временные финансовые трудности |
| Кредитные каникулы | 6 мес отсрочки платежей по 106-ФЗ | Падение дохода более 30% |
| Рефинансирование | Новый кредит для погашения старых | Несколько кредитов, объединение |
| Изменение валюты | Переход с валютного на рублёвый | Валютные ипотеки 2014-2015 |
| Списание процентов | Согласованное частичное прощение | Безнадёжные долги, банкротство |
Кредитные каникулы по 106-ФЗ
Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений…» позволяет физлицам брать каникулы до 6 месяцев при снижении дохода более 30%. Условия:
- Сумма кредита не превышает: 1,5 млн ₽ для потребительского, 6 млн ₽ для ипотеки в Москве и СПб (3 млн ₽ в регионах).
- Снижение дохода более 30% за 2 месяца до подачи (подтверждается справками).
- Кредитная история: предыдущие каникулы по этому же кредиту не использовались.
Во время каникул проценты продолжают начисляться (включаются в остаток долга). По окончании — кредит реструктурируется на оставшуюся сумму на остаток срока.
Процедура реструктуризации
- Заявление в банк — письменное или через интернет-банк. Указать причину и желаемый вариант.
- Документы — справки о доходах, медицинские заключения, документы о потере работы.
- Решение банка — 5–15 рабочих дней. Банк может согласиться полностью, частично или отказать.
- Подписание соглашения — новый график платежей, новые условия фиксируются.
- Регистрация в ЦБ — для ипотеки требуется регистрация изменений в Росреестре.
ИСТОЧНИКИ
- 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Госдума РФ. 2013, ред. 2024.
- 106-ФЗ от 03.04.2020 «О внесении изменений в Федеральный закон О Центральном банке…». Госдума РФ. 2020.
- ГК РФ ст. 416-422 — Прекращение и изменение обязательств. Госдума РФ. 2024.
