Полная стоимость кредита (ПСК)
Рассчитайте ПСК по 353-ФЗ со всеми комиссиями, страховками и дополнительными платежами. Сравнение с декларируемой ставкой.
Что такое ПСК и зачем её считать
Полная стоимость кредита (ПСК) показывает реальную цену заёмных денег, которую банки обязаны раскрывать по закону.
ПСК по 353-ФЗ
Федеральный закон 353-ФЗ обязывает банки указывать ПСК на первой странице кредитного договора в квадратной рамке. ПСК всегда выше номинальной ставки, так как включает все дополнительные расходы заёмщика.
Банк России устанавливает предельное значение ПСК: оно не может превышать среднерыночное более чем на треть.
Что входит в ПСК
В расчёт ПСК включаются: проценты по кредиту, страхование жизни и здоровья (если влияет на условия), комиссии за выдачу и обслуживание, оплата дополнительных услуг, навязанных банком.
Не включаются: штрафы за просрочку, комиссии за досрочное погашение и расходы по залогу.
Зачем считать самому
Банки могут занижать ПСК, исключая необязательные (но фактически навязанные) услуги. Самостоятельный расчёт помогает увидеть реальную картину и сравнить предложения разных банков объективно.
Совет: сравнивайте кредиты по ПСК, а не по номинальной ставке. ПСК показывает истинную цену заёмных денег.
Формула расчёта ПСК
Как рассчитывается полная стоимость кредита по статье 6 Федерального закона 353-ФЗ.
Метод IRR
- i — процентная ставка базового периода
- ЧБП — число базовых периодов в году (12 для месяца)
- ПСК — результат в процентах годовых
Уравнение денежного потока
- DP_k — денежный поток k-го периода
- q_k — номер периода
- i — искомая ставка базового периода
Что включается в расчёт
Все платежи заёмщика в пользу кредитора и третьих лиц: основной долг, проценты, страхование, комиссии за выдачу и обслуживание, дополнительные услуги.
Предельное значение ПСК
Банк России ежеквартально публикует среднерыночные значения ПСК. Кредитор не вправе заключать договор, если ПСК превышает среднерыночное значение более чем на одну треть.
Важно знать
ПСК всегда выше номинальной ставки. Если банк предлагает кредит под 12% годовых, но добавляет страховку и комиссию, реальная ПСК может составить 18–25%. Именно поэтому 353-ФЗ обязывает раскрывать ПСК до подписания договора.
Скрытые расходы по кредитам
Типичные дополнительные платежи, которые увеличивают реальную стоимость кредита.
Страхование жизни
Банки предлагают льготную ставку при оформлении страховки. Без неё ставка выше на 2—5%, но страховка добавляет 0.5—2% к ПСК ежегодно.
Комиссия за выдачу
Разовая комиссия 1—3% от суммы кредита. Особенно распространена в МФО и небольших банках. Напрямую увеличивает ПСК.
SMS-информирование
Ежемесячная плата 50—200 рублей за SMS-уведомления. Кажется мелочью, но за 5 лет это 3 000—12 000 рублей дополнительных расходов.
Оценка имущества
При ипотеке или автокредите требуется оценка залога: 3 000—15 000 рублей. Включается в расчёт ПСК, если оплата идёт через банк.
Обслуживание счёта
Ежемесячная плата за ведение ссудного счёта: 200—1 000 рублей. Формально не комиссия за кредит, но увеличивает реальную стоимость.
Юридические услуги
Нотариальное заверение, оформление договора: 5 000—20 000 рублей. Банк может включать эти расходы в обязательные условия выдачи.
Как сравнить кредитные предложения
Пошаговый алгоритм выбора выгодного кредита с помощью ПСК.
Соберите условия из нескольких банков
Запросите индивидуальные условия кредитования минимум в 3—5 банках. Обратите внимание не только на ставку, но и на список обязательных дополнительных услуг.
Введите все параметры в калькулятор
Для каждого предложения укажите: сумму кредита, номинальную ставку, срок, стоимость страховки, все комиссии и дополнительные услуги.
Сравните ПСК, а не номинальные ставки
Кредит под 15% с навязанной страховкой может иметь ПСК выше, чем кредит под 18% без дополнительных расходов. ПСК даёт объективную основу для сравнения.
Проверьте ПСК в договоре
Перед подписанием сверьте ваш расчёт с указанной в договоре ПСК. Если значения сильно различаются, попросите банк объяснить разницу.
Связанные расчёты
Часто задаваемые вопросы
Был ли этот калькулятор полезен?
Инструмент справочный — не заменяет эксперта
Только для информационных целей. Все расчёты, результаты и данные, предоставляемые инструментом, носят исключительно ознакомительный и справочный характер. Они не являются профессиональной консультацией — медицинской, юридической, финансовой, инженерной или иной.
Точность результатов. Калькулятор основан на общепринятых формулах и методиках, однако фактические результаты могут отличаться в зависимости от индивидуальных условий, исходных данных и применяемых стандартов. Мы не гарантируем полноту, точность или актуальность приведённых расчётов.
Профессиональные решения — медицинские, финансовые, инженерные — должны приниматься только после консультации с квалифицированным специалистом. Не используйте автоматический расчёт как единственное основание для важных решений.
Ограничение ответственности. Авторы и разработчики сервиса не несут ответственности за прямой или косвенный ущерб, возникший из-за использования данных расчётов. Пользователь принимает на себя всю ответственность за интерпретацию результатов.
Похожие калькуляторы
Калькулятор амортизации кредита (график платежей)
Рассчитайте аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту. График погашения, переплата, досрочное погашение.
/amortization-calculatorКалькулятор реструктуризации долга
Расчёт нового графика платежей при реструктуризации кредита. Экономия на процентах, сравнение условий.
/debt-restructuring-calculatorИпотечный калькулятор онлайн
Рассчитать ипотеку онлайн: аннуитетные и дифференцированные платежи, досрочное погашение, график выплат.
/mortgage-calculatorКредитный калькулятор онлайн
Рассчитайте ежемесячный платёж по кредиту, переплату и график погашения. Аннуитетный и дифференцированный платежи.
/credit-calculatorКалькулятор аннуитет vs дифференцированный
Сравнение аннуитетного и дифференцированного платежей по кредиту. Переплата, график, разница.
/annuity-vs-differentiated-calculatorКалькулятор кредитной нагрузки (ПДН)
Расчёт показателя долговой нагрузки (ПДН). Оценка шансов на одобрение кредита по требованиям ЦБ РФ.
/credit-load-calculatorКалькулятор досрочного погашения кредита
Рассчитайте выгоду досрочного погашения: уменьшение срока или платежа. Экономия на процентах.
/early-repayment-calculatorКалькулятор рефинансирования кредита
Сравнение старого и нового кредита. Расчёт выгоды от рефинансирования, экономии и срока окупаемости.
/refinance-calculatorКалькулятор страхования (ОСАГО, КАСКО, жизнь)
Рассчитайте стоимость ОСАГО по коэффициентам ЦБ РФ, КАСКО, страхование жизни и имущества. Все коэффициенты КБМ, КТ, КВС.
/insurance-calculatorКалькулятор консалтинговых услуг (ставка, проект)
Рассчитайте часовую ставку консультанта, стоимость проекта, рентабельность и ROI. Сравнение с наймом штатного сотрудника.
/consulting-calculatorКалькулятор оборачиваемости запасов
Рассчитайте коэффициент оборачиваемости запасов, период оборота в днях, оптимальный размер заказа (EOQ) и точку перезаказа.
/inventory-turnover-calculatorКалькулятор амортизации основных средств
Рассчитайте амортизацию по ФСБУ 6/2020 и НК РФ: линейный, уменьшаемого остатка, по сумме чисел лет. Сравнение методов и график начислений.
/depreciation-calculatorКалькулятор пенсии РФ (ИПК, страховая, накопительная)
Рассчитайте будущую пенсию по формуле СФР: ИПК, фиксированная выплата, накопительная часть. Учет стажа и зарплаты.
/pension-calculatorКалькулятор социальных выплат (больничный, декретные, пособия)
Рассчитайте больничный лист, декретные выплаты, пособие по уходу за ребенком, материнский капитал и другие социальные пособия.
/social-security-calculatorКалькулятор торгового финансирования (аккредитив, факторинг)
Расчёт стоимости аккредитива (UCP 600), факторинга, форфейтинга и банковской гарантии. Сравнение инструментов торгового финансирования для ВЭД.
/trade-finance-calculator