Калькулятор погашения долгов

Метод лавины (Avalanche)

ЛAvalanche — гасить долги в порядке убывания процентной ставки. По всем кредитам платите минимум, а дополнительные деньги (любой свободный остаток) направляете на самый дорогой долг до его полного погашения. Затем — на следующий по дороговизне. Математически — оптимальная стратегия: даёт минимальную сумму процентов за весь период.

Снежный ком (Snowball)

Гасить долги в порядке возрастания остатка — независимо от ставки. Закрытие маленького кредита быстро (за 2–4 месяца) даёт психологическую победу. Высвобожденный платёж добавляется к доп. сумме и катит «снежный ком» дальше. Поведенческие финансы показали, что snowball повышает шансы довести дело до конца — людям важны промежуточные победы.

Уплата мелких долгов в первую очередь приводит к более успешному завершению программы погашения, даже если это не оптимально с математической точки зрения.— Gal & McShane, Journal of Marketing Research, 2012

Что выбрать

• Avalanche — если разница в ставках большая (5+ п.п.), вы дисциплинированы и хотите минимальную переплату.
• Snowball — если в списке есть мелкий долг (до 50 тыс.), который можно закрыть за 1–3 месяца, и вам важна быстрая победа.
• Гибрид — закройте 1–2 мелких долга для мотивации, потом перейдите на avalanche.

Рефинансирование как параллельный шаг

Часто эффективнее не просто гасить, а сначала рефинансировать дорогие кредиты в один дешевле. По данным ЦБ РФ за 2025 г., средние ставки рефинансирования физлиц — 14–22 %, что для заёмщиков с ставками 25+ % даёт 1,5–3-летнее ускорение погашения. Перед рефинансированием — посчитайте полную стоимость кредита (ПСК) с учётом страховок и комиссий.

Расчёт носит ориентировочный характер. По вопросам реструктуризации, банкротства и кредитных каникул — обращайтесь в банк-кредитор и при необходимости к профильному юристу.