FIRE-калькулятор

Что такое FIRE

FIRE — Financial Independence, Retire Early — концепция, выросшая из книги Vicki Robin «Your Money or Your Life» (1992) и популяризированная блогером Mr. Money Mustache. Идея проста: накопить капитал, доходность которого покрывает расходы, и таким образом стать финансово независимым задолго до классической пенсии. В России FIRE — менее популярная концепция, чем в США, но математика та же, и работает при любой валюте и при любой инфляции при условии, что вы инвестируете в реальные активы (акции, недвижимость), а не держите всё в кэше.

Правило 4 % — фундамент FIRE

Уильям Бенген в 1994 году протестировал на исторических данных США (1926–1976) различные ставки изъятия и нашёл «безопасную» — 4 % годовых от первоначального капитала с индексацией на инфляцию. Trinity Study (Cooley, Hubbard, Walz, 1998) подтвердила на расширенной выборке: при ставке 4 % портфель 50/50 — 75/25 переживает 30 лет с вероятностью >95 %. Отсюда формула FIRE-number = годовые расходы / 0,04 = годовые расходы × 25.

Я обнаружил, что 4 % — это максимальная начальная ставка изъятия, при которой портфель никогда не истощался ранее чем за 33 года в любом 30-летнем окне исторических данных США.— William P. Bengen, Determining Withdrawal Rates Using Historical Data, Journal of Financial Planning, 1994

Норма сбережений — главный рычаг

Парадокс FIRE: годы до достижения цели почти не зависят от текущей зарплаты, а зависят от доли дохода, отправляемой в инвестиции. Это связано с двойной экономией: чем больше откладываете, тем меньше расходы → меньше FIRE-number → быстрее накопление при том же темпе. При 50 % сбережений путь к FIRE — около 17 лет, при 75 % — 7 лет, при 25 % — 32 года, при 10 % — >50 лет.

Риски и стратегии защиты

• Sequence risk — обвал рынка в первые годы «пенсии». Защита: подушка кэша на 2–3 года, гибкая ставка изъятия 3–3,5 %.
• Высокая инфляция — обесценивает реальную доходность. Защита: реальные активы (акции, недвижимость, золото), а не кэш.
• Геополитика — диверсификация по юрисдикциям (РФ + дружественные ЕАЭС). Учитывайте санкционные риски и ограничения на иностранные активы.
• Здоровье — резерв на медицину 5–10 % FIRE-капитала. ДМС или собственный медицинский фонд.

Калькулятор использует модельные допущения. Реальный путь к финансовой независимости зависит от множества факторов — налогов, изменения дохода, личных обстоятельств. Не является финансовой или инвестиционной рекомендацией.