Финансы и бизнес

Калькулятор FIREFinancial Independence, Retire Early

Рассчитайте свой путь к финансовой независимости. Узнайте целевой капитал, срок до FIRE, коэффициент накоплений и постройте план пассивного дохода.

Загрузка калькулятора...

Правило

25x

Годовых расходов

r^n

Сложный процент

Coast

FIRE

Что такое движение FIRE?

Философия и математика финансовой свободы: от концепции до практического плана.

Движение FIRE

FIRE (Financial Independence, Retire Early) — это движение людей, стремящихся к финансовой независимости и раннему выходу на пенсию. Основная идея: накопить капитал, достаточный для покрытия всех расходов за счёт пассивного дохода.

Движение зародилось в США в 1990-х годах и набирает популярность в России. Ключевые принципы: высокий коэффициент сбережений (50-70% дохода), разумное инвестирование и осознанное потребление.

Правило 4% (Trinity Study)

Исследование Trinity University (1998) показало: если ежегодно снимать не более 4% от портфеля, капитала хватит минимум на 30 лет с вероятностью 95%. Это означает, что целевой капитал равен годовым расходам, умноженным на 25.

FIRE-число = Расходы за год / 0.04

Например: 100 000 в месяц = 1 200 000 / 0.04 = 30 000 000

Типы FIRE

Lean FIRE — минимальный бюджет. Жёсткая экономия, расходы ниже среднего. Целевой капитал меньше, но и образ жизни скромнее.
Fat FIRE — комфортный уровень. Расходы выше среднего, путешествия, хобби. Требует значительно большего капитала.
Barista FIRE — частичная занятость. Капитал покрывает базовые расходы, подработка — на удовольствия.
Coast FIRE — достаточно накоплений, чтобы они сами выросли до FIRE-числа к пенсии. Можно не откладывать больше.

Кому нужен FIRE-калькулятор?

Шесть сценариев, где расчёт финансовой независимости меняет подход к жизни.

Ранняя пенсия

Хотите уйти с работы в 40-45 лет? Калькулятор покажет точную сумму и сроки для достижения полной финансовой свободы.

Финансовая подушка

Даже если полный FIRE не цель, расчёт покажет, когда вы сможете создать подушку безопасности на 2-5 лет жизни.

Переход на фриланс

Мечтаете работать на себя? Узнайте, сколько нужно накопить, чтобы безопасно уйти с найма и начать собственное дело.

Sabbatical (перерыв)

Год путешествий, обучения или отдыха. Калькулятор поможет спланировать перерыв без ущерба для долгосрочного плана.

Частичная занятость

Barista FIRE: работать 2-3 дня в неделю вместо пяти. Рассчитайте, какой капитал покроет разницу в доходе.

Долгосрочное планирование

Даже без цели раннего выхода, FIRE-методика помогает структурировать финансовый план на 10-30 лет вперёд.

Математика финансовой свободы

Ключевые формулы и модели, используемые для расчёта пути к FIRE.

Сложный процент (Compound Growth)

FV = PV * (1 + r)^n + PMT * [((1+r)^n - 1) / r]

Будущая стоимость (FV) портфеля зависит от начального капитала (PV), реальной доходности (r = номинальная - инфляция), количества периодов (n) и регулярных взносов (PMT). Именно сложный процент создаёт экспоненциальный рост, превращая небольшие ежемесячные взносы в значительный капитал.

Срок до FIRE

T = ln(1 + (FN - S) * r / P) / ln(1 + r)

FN — FIRE-число (целевой капитал)
S — текущие накопления
r — реальная доходность (с учётом инфляции)
P — ежегодные сбережения

Безопасная ставка изъятия (SWR)

FIRE Number = Annual Expenses / SWR

SWR (Safe Withdrawal Rate) показывает, какую долю портфеля можно снимать ежегодно, не истощая капитал. Классическое значение — 4%, но для России с более высокой инфляцией может быть целесообразно использовать 3-3.5%.

Coast FIRE

Coast = FIRE Number / (1 + r)^years

Coast FIRE — это точка, когда накоплений достаточно, чтобы они сами выросли до целевого FIRE-числа к традиционному пенсионному возрасту. После достижения Coast FIRE можно прекратить активные сбережения.

Реальная доходность vs. Номинальная

Ключевая ошибка начинающих — считать в номинальных процентах. Если ваш портфель приносит 12% годовых, а инфляция в России 7%, реальная доходность составляет лишь ~5%. Все расчёты FIRE должны выполняться в реальных ставках, иначе вы рискуете существенно завысить итоговый капитал.

Продвинутые темы

Углублённые аспекты планирования FIRE, которые стоит учитывать.

Риск последовательности доходностей

Sequence of Returns Risk — самая большая угроза для FIRE. Если в первые годы после выхода на пенсию рынок упадёт на 30-40%, ваш портфель может не восстановиться, даже если среднегодовая доходность останется в норме.

Решение: иметь подушку наличных на 2-3 года расходов и применять гибкую стратегию изъятия (снижать изъятие в плохие годы).

Инфляция и покупательная способность

В России среднегодовая инфляция за последние 10 лет составляет 5-8%. Это означает, что через 20 лет 1 000 000 рублей будет стоить как 400 000 сегодня. FIRE-план обязательно должен учитывать инфляцию.

Наш калькулятор рассчитывает реальную доходность (номинальная минус инфляция), поэтому все результаты указаны в сегодняшних ценах.

Географический арбитраж

Зарабатывать в валюте или в столичном регионе, а жить после FIRE в более дешёвом месте — одна из самых мощных стратегий ускорения. Переезд из Москвы в регионы может снизить расходы на 40-60%.

Это напрямую уменьшает FIRE-число: если расходы падают с 100 000 до 60 000 в месяц, целевой капитал уменьшается с 30 до 18 млн рублей.

Российские реалии

ИИС— индивидуальный инвестиционный счёт с налоговым вычетом до 52 000 рублей в год (тип А) или освобождением от НДФЛ на прибыль (тип Б).
НДФЛ— 13% на доход от инвестиций (или 15% свыше 5 млн). При владении ценными бумагами более 3 лет — льгота до 3 млн в год.
Брокер— выбор лицензированного российского брокера критически важен. Обращайте внимание на комиссии, доступ к биржам и инструментам.
Валюта— диверсификация по валютам снижает страновой риск. Рассмотрите замещающие облигации и ETF на иностранные индексы.

6 практических советов для достижения FIRE

Увеличьте коэффициент сбережений

Это самый важный рычаг. Даже разница между 20% и 40% savings rate сокращает путь к FIRE с 37 до 22 лет. Начните с отслеживания расходов и устранения незаметных трат.

Инвестируйте разницу

Деньги на депозите теряют покупательную способность. Используйте диверсифицированный портфель: индексные фонды, облигации, недвижимость. Автоматизируйте ежемесячные переводы на брокерский счёт.

Увеличивайте доход

Экономия имеет предел, а рост дохода — нет. Развивайте навыки, ищите повышение, создавайте дополнительные источники дохода. Каждый рубль прироста отправляйте в инвестиции.

Используйте налоговые льготы

Максимально используйте ИИС (тип А — вычет 13% от суммы до 400 000 рублей). Это бесплатная доходность. Также изучите льготу за долгосрочное владение ценными бумагами (3+ года).

Оптимизируйте крупные расходы

Жильё, транспорт и еда — 70% бюджета большинства людей. Рефинансирование ипотеки, отказ от второй машины или переезд в район подешевле дают больший эффект, чем экономия на кофе.

Будьте последовательны

FIRE — это марафон, а не спринт. Не продавайте активы на падении рынка, не меняйте стратегию каждый квартал. Системный подход и терпение — главные друзья инвестора.

Как пользоваться калькулятором FIRE

Четыре простых шага для расчёта вашего пути к финансовой независимости.

Введите текущие данные

Укажите возраст, текущие накопления, ежемесячный доход и расходы. Калькулятор автоматически рассчитает коэффициент сбережений и годовой излишек для инвестирования.

Настройте параметры инвестирования

Задайте ожидаемую доходность портфеля, уровень инфляции и безопасную ставку изъятия. Для России рекомендуемые значения: доходность 7-10%, инфляция 5-7%, SWR 3.5-4%.

Изучите результаты

Получите FIRE-число (целевой капитал), срок до FIRE, дату достижения, прогресс в процентах и числа для Coast FIRE, Lean FIRE и Fat FIRE. График покажет рост портфеля по годам с отметками ключевых вех.

Экспериментируйте со сценариями

Попробуйте увеличить коэффициент сбережений на 10%, повысить доходность или снизить расходы. Наблюдайте, как каждый параметр влияет на дату FIRE. Это поможет найти оптимальную стратегию.

Часто задаваемые вопросы

FIRE (Financial Independence, Retire Early) — это стратегия достижения финансовой независимости через высокий коэффициент сбережений и разумное инвестирование. В России это вполне реально: при доходе 150-200 тыс. рублей и коэффициенте сбережений 40-50% можно достичь FIRE за 15-20 лет. Ключевое отличие — более высокая инфляция, которую нужно учитывать в расчётах.

Правило 4% основано на исследовании Trinity Study, которое показало, что при изъятии 4% от портфеля в год капитала хватит минимум на 30 лет с вероятностью 95%. Снимать больше можно, но это увеличивает риск исчерпания средств. Для России многие эксперты рекомендуют более консервативные 3-3.5% из-за повышенной инфляции и волатильности рынка.

Исторически индекс Мосбиржи давал около 12-15% годовых в номинальном выражении. С учётом инфляции 5-8% реальная доходность составляет 5-7%. Для консервативных расчётов рекомендуется использовать 2-3% реальной доходности, для умеренных — 4-5%, а более высокие ставки требуют диверсификации за рубеж.

Coast FIRE — это точка, когда ваших накоплений достаточно, чтобы они сами выросли до целевого FIRE-числа к стандартному пенсионному возрасту (60-65 лет) за счёт сложного процента. После достижения Coast FIRE вы можете перестать откладывать деньги и тратить весь доход. Это более мягкая и достижимая цель, чем полный FIRE.

Можно, но осторожно. Средняя пенсия в России — 20-25 тыс. рублей, она покрывает лишь базовые потребности. В FIRE-расчётах лучше рассматривать её как бонус, а не как основу плана. Если вы достигнете FIRE задолго до пенсионного возраста, пенсионные отчисления за эти годы будут минимальными.

Инфляция — главный враг долгосрочного планирования. При инфляции 6% стоимость денег уменьшается вдвое за 12 лет. Наш калькулятор работает с реальной доходностью (номинальная минус инфляция), поэтому все результаты уже приведены к сегодняшним ценам. Также рекомендуется пересматривать план раз в год с учётом текущей инфляции.

При реальной доходности 5%: для FIRE за 10 лет нужен коэффициент сбережений около 65%, за 15 лет — около 50%, за 20 лет — около 40%. Чем выше savings rate, тем быстрее вы достигаете цели. При этом высокий коэффициент работает в двух направлениях: увеличивает инвестиции и снижает привыкание к высоким расходам.

Безусловно. ИИС типа А даёт налоговый вычет 13% от суммы до 400 000 рублей (до 52 000 рублей в год). Это фактически бесплатная доходность. ИИС типа Б освобождает от НДФЛ на прибыль, что выгоднее при большом портфеле. Для FIRE-стратегии оптимально иметь и ИИС, и обычный брокерский счёт.

Это называется Sequence of Returns Risk — главный риск FIRE. Рекомендации: (1) иметь подушку наличных на 2-3 года расходов; (2) использовать гибкую стратегию изъятия — снижать снятие в плохие годы; (3) рассмотреть частичную занятость в первые годы (Barista FIRE); (4) диверсифицировать портфель облигациями, которые менее волатильны.

Lean FIRE предполагает расходы ниже среднего (50-70 тыс. рублей в месяц для одного человека). Требует меньшего капитала, но ограничивает образ жизни. Fat FIRE — это комфортные расходы (150-300+ тыс. рублей), включая путешествия и хобби, но требует значительно большего капитала. Выбор зависит от ваших ценностей: ранняя свобода с ограничениями или более поздняя, но комфортная.

Связанные финансовые калькуляторы

🏖️

Пенсионный калькулятор

📊

Калькулятор инфляции

💼

Инвестиционный расчёт

📈

Риск портфеля

Создатель

Лиана Арифметова

Миссия: Демократизировать сложные расчеты. Превратить страх перед числами в ясность и контроль. Девиз: «Любая повторяющаяся задача заслуживает своего калькулятора».

⚖️

Отказ от ответственности

Только для информационных целей. Все расчёты, результаты и данные, предоставляемые данным инструментом, носят исключительно ознакомительный и справочный характер. Они не являются профессиональной консультацией — медицинской, юридической, финансовой, инженерной или иной.

Точность результатов. Калькулятор основан на общепринятых формулах и методиках, однако фактические результаты могут отличаться в зависимости от индивидуальных условий, исходных данных и применяемых стандартов. Мы не гарантируем полноту, точность или актуальность приведённых расчётов.

Медицинские, финансовые и профессиональные решения должны приниматься исключительно на основании консультации с квалифицированными специалистами — врачом, финансовым советником, инженером или другим профессионалом в соответствующей области. Не используйте результаты данного инструмента как единственное основание для принятия важных решений.

Ограничение ответственности. Авторы и разработчики сервиса не несут никакой ответственности за прямой или косвенный ущерб, возникший в результате использования данных расчётов. Пользователь принимает на себя всю ответственность за интерпретацию и применение полученных результатов.